TIN, TAE et marge : ce qu'ils signifient

TIN : le taux d'intérêt nominal

Le TIN (tipo de interés nominal) est le taux d'intérêt annuel appliqué au capital restant dû. C'est celui qui sert à calculer la mensualité. Si le TIN est de 3 %, chaque mois 0,25 % s'applique au capital que vous devez.

Marge

Dans un prêt à taux variable, la marge (diferencial) est l'écart que la banque ajoute à l'Euribor. Un taux variable de 3,25 % avec un Euribor de 2,5 % a une marge de 0,75 %. C'est le chiffre le plus utile à comparer entre offres, car l'Euribor est le même pour toutes les banques.

TAE : le taux annuel équivalent

Le TAE (tasa anual equivalente, l'équivalent du TAEG) exprime le coût annuel du prêt en incluant, outre le taux d'intérêt, les commissions et autres frais payés à la banque pour l'opération, ainsi que l'effet du paiement mensuel des intérêts. C'est pourquoi le TAE est presque toujours plus élevé que le TIN. C'est le chiffre conçu pour comparer des offres aux conditions différentes.

Un exemple

Un prêt de 150 000 € sur 25 ans avec un TIN de 3 % :

Des frais de dossier paraissent presque négligeables, mais ils augmentent le coût annuel. Plus une offre inclut de frais, plus le TAE s'éloigne du taux.

Comment comparer des offres

• Comparez le TAE figurant sur la fiche d'information que vous remet la banque, pas seulement le TIN.
• Pour les taux variables, comparez la marge et l'indice.
• Demandez quels produits ou assurances sont liés au taux proposé et combien ils coûtent.
• Pour les prêts à taux variable, le TAE est calculé avec une hypothèse sur l'évolution de l'indice ; ce n'est pas une garantie.

Note : l'exemple calcule le TAE uniquement avec les frais indiqués. Le TAE d'une offre réelle inclut tous les coûts que la banque lui impute.

Le calculateur de prêt immobilier utilise le TIN pour calculer la mensualité.

Information indicative : ce n'est pas un conseil financier ni juridique. Vérifiez toujours auprès de votre établissement avant de décider. Méthodologie.