Hipoteca ClaraTIN, TAE eta diferentziala: zer esan nahi duten
Hiru sigla hipoteka-eskaintza orotan agertzen direnak. Hona nola desberdintzen diren eta zein erabili behar duzun alderatzeko.
TIN: interes-tasa nominala
TIN ordaintzeko dagoen kapitalari aplikatzen zaion urteko interes-tasa da. Kuota kalkulatzeko erabiltzen dena da. TIN % 3koa bada, hilero % 0,25 aplikatzen da zor duzun kapitalaren gainean.
Diferentziala
Hipoteka aldakor batean, diferentziala bankuak Euriborri gehitzen dion marjina da. % 2,5ko Euriborrarekin % 3,25ko tasa aldakorrak % 0,75ko diferentziala du. Eskaintzen artean alderatzea komeni den daturik garrantzitsuena da, Euribor bankuentzat guztientzat bera delako.
TAE: urteko baliokidetza-tasa
TAEk maileguaren urteko kostua adierazten du, interes-tasaz gain, eragiketagatik bankuari ordaintzen zaizkion komisioak eta bestelako gastuak barne hartuta, baita interesak hilero ordaintzearen eragina ere. Horregatik TAE ia beti TIN baino altuagoa da. Baldintza desberdineko eskaintzak alderatzeko pentsatutako zifra da.
Adibide bat
% 3ko TINa duen 150.000 €ko eta 25 urteko mailegu bat:
| Kontzeptua | Balioa |
|---|---|
| TIN | % 3 |
| Hilero ordaintzeagatiko urteko baliokidea (komisiorik gabe) | % 3,04 |
| TAE, % 0,5ko (750 €) irekiera-komisioa badago | % 3,09 |
Irekiera-komisioa ia ezer ez dirudi, baina urteko kostua igotzen du. Eskaintzak gastu gehiago barne hartzen duen heinean, TAE tasatik gehiago bereizten da.
Eskaintzak nola alderatu
- Alderatu bankuak ematen dizun informazio-fitxan agertzen den TAE, ez TIN bakarrik.
- Aldakorretan, alderatu diferentziala eta indizea.
- Galdetu eskainitako tasari zein produktu edo aseguru lotuta dauden eta zenbat kostatzen duten.
- Hipoteka aldakorretan, TAE indizearen bilakaerari buruzko hipotesi batekin kalkulatzen da; ez da bermea.
Oharra: adibideak TAE adierazitako komisioarekin bakarrik kalkulatzen du. Benetako eskaintza baten TAEk bankuak egozten dizkion kostu guztiak barne hartzen ditu.
Hipoteka-kalkulagailuak TIN erabiltzen du kuota kalkulatzeko.