Hipoteca ClaraHipoteka finkoa, aldakorra edo mistoa
Interes-mota aukeratzea hipoteka bateko erabakirik garrantzitsuenetako bat da. Hona hemen hiru modalitateak nola funtzionatzen duten eta bakoitzak zer arrisku hartzen duen.
Interes-tasak zehazten du mailegatutako diruagatik zenbat ordaintzen duzun. Espainian hiru modalitate daude.
Tasa finkoa
Tasa ez da aldatzen maileguaren bizitza osoan. Kuota beti bera da, beraz lehen egunetik badakizu guztira zenbat ordainduko duzun. Truke, bankuak aldakor batena baino apur bat altuagoa den hasierako tasa eskaini ohi du, tasak igotzeko arriskua hartzen duelako.
Tasa aldakorra
Tasa erreferentziazko indize bat da, normalean Euribor, gehi adostutako diferentzial bat. Indizea berrikuspen bakoitzean eguneratzen da (normalean urtean behin, kontratu batzuetan sei hilean behin), eta harekin kuota aldatzen da. Euribor igotzen bada, gehiago ordaintzen duzu; jaisten bada, gutxiago.
5/2019 Legeak hipoteka aldakorretan bankua behartzen du tasen bilakaeraren hainbat egoeratan kuotak jasotzen dituen dokumentu bereizi bat ematera (14. artikulua).
Aldakor baten adibidea
% 2,5ko Euribor eta % 0,75ko diferentzialarekin, tasa % 3,25koa da eta lehen urteko kuota 730,97 €koa (25 urtez 150.000 €ko mailegua). Lehen berrikuspenaren ondoren:
| Egoera | Tasa | Kuota |
|---|---|---|
| Euribor ez da aldatzen | % 3,25 | 730,97 € |
| Puntu bat igotzen da | % 4,25 | 809,77 € (+78,79 €) |
| Puntu bat jaisten da | % 2,25 | 656,74 € (−74,23 €) |
Tasa mistoa
Biak uztartzen ditu: hasierako tasa finkoko aldi bat eta, ondoren, indize bati loturiko tasa aldakorra. Tarte finkoan kuota egonkorra da; amaitzen denean, indizearen araberakoa bihurtzen da.
Zer alderatu
- Tasa eta bere epea: tasa finkoak zenbat irauten duen, badago, eta ondoren zein indize eta diferentzial aplikatzen diren.
- TAE: tasari gehitutako kostuak barne hartzen ditu. Begiratu TIN, TAE eta diferentzialaren gida.
- Bonifikazioak eta loturak: beste produktu batzuk kontratatzearen truke tasa-jaitsierak, zeinen kostua gehitu behar den.
- Amortizatzeko komisioa: finkoetan eta aldakorretan desberdina da. Aurreratutako amortizazioaren gidan dago.
Ez dago guztientzat modalitate hoberik: zenbat arrisku hartzeko prest zauden eta zure aurrekontuaren araberakoa da. Simulatu hainbat kasu hipoteka-kalkulagailuan: aldatu tasa finkoaren eta aldakorraren artean eta aldatu Euribor etorkizuneko kuotan duen eragina ikusteko.
Oharra: adibidea ilustratiboa da eta Euriborren balioak suposizioak dira, ez iragarpenak.