Hipoteca ClaraFeste, variable oder gemischte Hypothek in Spanien
Die Wahl des Zinssatzes gehört zu den wichtigsten Entscheidungen bei einer Hypothek. So funktionieren die drei Arten und welches Risiko jede trägt.
Der Zinssatz bestimmt, was Sie für das geliehene Geld zahlen. In Spanien gibt es drei Arten.
Fester Zins
Der Zins ändert sich während der gesamten Laufzeit nicht. Die Rate ist immer dieselbe, Sie wissen also vom ersten Tag an, was Sie insgesamt zahlen. Im Gegenzug bietet die Bank meist einen etwas höheren Anfangszins als bei einer variablen Hypothek, weil sie das Risiko steigender Zinsen übernimmt.
Variabler Zins
Der Zins ist ein Referenzindex, meist der Euribor, plus ein vereinbarter Aufschlag. Der Index wird bei jeder Überprüfung aktualisiert (normalerweise einmal im Jahr, in manchen Verträgen alle sechs Monate), und mit ihm ändert sich die Rate. Steigt der Euribor, zahlen Sie mehr; fällt er, zahlen Sie weniger.
Das Gesetz 5/2019 verpflichtet die Bank, bei variablen Hypotheken ein gesondertes Dokument mit den Raten in verschiedenen Szenarien der Zinsentwicklung auszuhändigen (Artikel 14).
Beispiel für einen variablen Zins
Bei 2,5 % Euribor und 0,75 % Aufschlag beträgt der Zins 3,25 %, und die Rate im ersten Jahr liegt bei 730,97 € (Darlehen über 150.000 € auf 25 Jahre). Nach der ersten Überprüfung:
| Szenario | Zins | Rate |
|---|---|---|
| Der Euribor ändert sich nicht | 3,25 % | 730,97 € |
| Er steigt um einen Punkt | 4,25 % | 809,77 € (+78,79 €) |
| Er fällt um einen Punkt | 2,25 % | 656,74 € (−74,23 €) |
Gemischter Zins
Er verbindet beides: eine anfängliche Festzinsphase und danach ein variabler, an einen Index gekoppelter Zins. In der festen Phase ist die Rate stabil; danach hängt sie vom Index ab.
Was Sie vergleichen sollten
- Den Zins und seine Dauer: wie lange der feste Zins gilt, falls es einen gibt, und welcher Index und Aufschlag danach gelten.
- Die TAE: Sie enthält zusätzliche Kosten zum Zins. Siehe den Ratgeber TIN, TAE und Aufschlag.
- Boni und gekoppelte Produkte: Zinsnachlässe im Gegenzug für den Abschluss weiterer Produkte, deren Kosten hinzugerechnet werden müssen.
- Die Gebühr für die Sondertilgung: Sie unterscheidet sich bei festen und variablen Hypotheken. Sie steht im Ratgeber Sondertilgung.
Keine Art ist für alle die beste: Es hängt davon ab, wie viel Risiko Sie tragen wollen und wie Ihr Budget aussieht. Spielen Sie mehrere Fälle im Hypothekenrechner durch: Wechseln Sie zwischen festem und variablem Zins und ändern Sie den künftigen Euribor, um die Wirkung auf die Rate zu sehen.
Hinweis: Das Beispiel dient der Veranschaulichung, und die Euribor-Werte sind Annahmen, keine Prognosen.