Hipoteca ClaraPrêt immobilier à taux fixe, variable ou mixte en Espagne
Choisir le taux d'intérêt est l'une des décisions qui pèsent le plus dans un prêt. Voici comment fonctionnent les trois types et quel risque chacun comporte.
Le taux d'intérêt détermine ce que vous payez pour l'argent emprunté. En Espagne, il existe trois types.
Taux fixe
Le taux ne change pas pendant toute la vie du prêt. La mensualité est toujours la même : vous savez dès le premier jour combien vous paierez au total. En contrepartie, la banque propose généralement un taux de départ un peu plus élevé que celui d'un variable, parce qu'elle assume le risque d'une hausse des taux.
Taux variable
Le taux est un indice de référence, généralement l'Euribor, plus une marge convenue. L'indice est mis à jour à chaque révision (normalement une fois par an, dans certains contrats tous les six mois), et la mensualité change avec lui. Si l'Euribor monte, vous payez plus ; s'il baisse, vous payez moins.
La loi 5/2019 oblige la banque à remettre, pour les prêts à taux variable, un document séparé présentant les mensualités selon différents scénarios d'évolution des taux (article 14).
Exemple de taux variable
Avec un Euribor de 2,5 % et une marge de 0,75 %, le taux est de 3,25 % et la mensualité de la première année est de 730,97 € (prêt de 150 000 € sur 25 ans). Après la première révision :
| Scénario | Taux | Mensualité |
|---|---|---|
| L'Euribor ne change pas | 3,25 % | 730,97 € |
| Il monte d'un point | 4,25 % | 809,77 € (+78,79 €) |
| Il baisse d'un point | 2,25 % | 656,74 € (−74,23 €) |
Taux mixte
Il combine les deux : une période initiale à taux fixe puis un taux variable adossé à un indice. Pendant la période fixe, la mensualité est stable ; à son terme, elle dépend de l'indice.
Que comparer
- Le taux et sa durée : combien de temps dure le taux fixe, le cas échéant, et quels indice et marge s'appliquent ensuite.
- Le TAE : il inclut des coûts ajoutés au taux. Voir le guide TIN, TAE et marge.
- Les bonifications et produits liés : des baisses de taux en échange de la souscription d'autres produits, dont il faut ajouter le coût.
- L'indemnité de remboursement anticipé : elle diffère entre fixe et variable. Elle figure dans le guide du remboursement anticipé.
Aucun type n'est le meilleur pour tous : cela dépend du risque que vous acceptez de prendre et de votre budget. Simulez plusieurs cas dans le calculateur de prêt immobilier : passez du taux fixe au variable et modifiez l'Euribor futur pour voir l'effet sur la mensualité.
Note : l'exemple est illustratif et les valeurs de l'Euribor sont des hypothèses, pas des prévisions.