Hipoteca ClaraQu'est-ce que l'Euribor et comment affecte-t-il votre prêt
L'Euribor est l'indice auquel est adossée la plupart des prêts à taux variable en Espagne. Le comprendre aide à saisir le risque que vous prenez.
L'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) est un taux d'intérêt de référence : il reflète le taux auquel les grandes banques européennes se prêtent de l'argent entre elles. Il est publié pour plusieurs échéances, et celle à 12 mois est la plus courante dans les prêts espagnols.
Important : l'Euribor n'est pas le taux que vous payez. C'est seulement l'indice de référence sur lequel il est calculé.
Comment il s'applique à un prêt à taux variable
Le taux de votre prêt est :
taux = Euribor + marge
La marge (diferencial) est l'écart que la banque ajoute à l'indice et qui est fixé dans le contrat. L'Euribor, lui, est mis à jour à chaque révision, normalement une fois par an (dans certains contrats, tous les six mois). Entre deux révisions, le taux et la mensualité ne changent pas.
Si votre contrat prévoit un Euribor de 2,5 % et une marge de 0,75 %, le taux applicable est de 3,25 %.
De combien la mensualité peut changer
L'effet d'un point paraît faible, mais sur un prêt long il se remarque. Avec un prêt de 150 000 € sur 25 ans :
| Taux d'intérêt | Mensualité |
|---|---|
| 3 % | 711,32 € |
| 4 % | 791,76 € |
Un point de plus représente 80,44 € de plus par mois, soit environ 965 € par an. Dans l'autre sens, si l'indice baisse, la mensualité baisse de la même façon.
Ce qu'il faut vérifier dans votre contrat
- L'indice et son échéance : quelle référence est utilisée et comment sa valeur est retenue pour la révision.
- La marge : c'est ce que vous négociez réellement avec la banque.
- La périodicité de la révision : annuelle ou semestrielle.
- Les limites de variation : certains contrats fixent un plancher ou un plafond au taux applicable.
Vous trouverez des informations sur le marché hypothécaire et vos droits sur le Portal del Cliente Bancario de la Banque d'Espagne (en espagnol).
Testez l'effet dans le calculateur de prêt immobilier : choisissez un taux variable et modifiez l'« Euribor futur » pour voir comment la mensualité évolue à partir de la deuxième année.
Note : ce guide ne prévoit pas l'évolution de l'Euribor. Les valeurs sont illustratives.