Comment calcule-t-on la mensualité d'un prêt immobilier en Espagne

La plupart des prêts immobiliers en Espagne s'amortissent avec le système français : vous payez la même échéance chaque mois pendant toute la durée. Ce qui change, c'est sa composition. Au début, l'essentiel est constitué d'intérêts et, mois après mois, la part du capital augmente.

La formule

Avec C pour le capital emprunté, i pour le taux d'intérêt mensuel et n pour le nombre d'échéances, la mensualité est :

mensualité = C · i · (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)

Le taux mensuel i est le taux annuel divisé par 12 (un taux annuel de 3 % donne 0,25 % par mois) et n est le nombre d'années multiplié par 12.

Un exemple chiffré

Un prêt de 150 000 € à un taux fixe de 3 % sur 25 ans (300 échéances) a une mensualité de 711,32 € par mois.

Voici comment cette mensualité se répartit pendant les deux premiers mois :

Les intérêts du premier mois sont le capital restant dû multiplié par le taux mensuel : 150 000 € × 0,25 % = 375,00 €. Ce qu'il reste de la mensualité, 336,32 €, réduit la dette. Comme le capital baisse, les intérêts du mois suivant sont un peu plus faibles et la part de capital un peu plus grande. Après la première année, vous devez encore 145 908 €.

Ce que vous payez au total

En multipliant la mensualité par les 300 échéances, vous payez 213 395 € au total, dont 63 395 € d'intérêts : 29,71 % de tout ce que vous déboursez. C'est pourquoi une durée plus courte ou un remboursement anticipé pèsent autant sur le coût final.

Ce qui change avec un taux variable

Pour un prêt à taux variable, le taux change à chaque révision. La mensualité est alors recalculée avec le capital restant dû, les mois restants et le nouveau taux, avec la même formule. Un exemple figure dans le guide taux fixe, variable ou mixte.

Erreurs courantes

• Confondre le TAE et le taux : la mensualité se calcule avec le TIN, pas avec le TAE. Voir le guide TIN, TAE et marge.
• Oublier ce qui n'est pas dans la mensualité : assurances, commissions et produits liés s'ajoutent au coût réel.
• Croire que la mensualité baisse en remboursant par anticipation : elle ne baisse que si vous choisissez de réduire la mensualité. Si vous réduisez la durée, la mensualité reste la même. Nous les comparons dans le guide du remboursement anticipé.

Pour calculer votre cas, utilisez le calculateur de prêt immobilier : vous obtenez la mensualité, les intérêts totaux et le tableau complet mois par mois.

Information indicative : ce n'est pas un conseil financier ni juridique. Vérifiez toujours auprès de votre établissement avant de décider. Méthodologie.