Hipoteca ClaraNola kalkulatzen da hipoteka baten kuota
Zure hipotekaren kuota konstantea da, baina barruan dagoena hilero aldatzen da. Formula eta benetako adibide bat azaltzen dizugu, zenbakiekin.
Espainiako hipoteka gehienak sistema frantsesarekin amortizatzen dira: kuota bera ordaintzen duzu hilero epe osoan. Aldatzen dena bere osaera da. Hasieran zatirik handiena interesak dira eta, hilabetez hilabete, kapitalak pisua hartzen du.
Formula
C mailegatutako kapitala, i hileko interes-tasa eta n kuota-kopurua izanik, kuota hau da:
kuota = C · i · (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
Hileko i tasa urteko tasa 12z zatituta da (urteko % 3k hilean % 0,25 dira) eta n urteak bider 12 dira.
Adibidea zenbakiekin
150.000 €ko mailegu batek, % 3ko tasa finkoarekin eta 25 urtez (300 kuota), 711,32 €ko kuota du hilean.
Kuota hau honela banatzen da lehen bi hilabeteetan:
| Hilabetea | Interesak | Kapitala | Kuota |
|---|---|---|---|
| 1 | 375,00 € | 336,32 € | 711,32 € |
| 2 | 374,16 € | 337,16 € | 711,32 € |
Lehen hilabeteko interesak ordaintzeko dagoen kapitala bider hileko tasa dira: 150.000 € × % 0,25 = 375,00 €. Kuotatik geratzen dena, 336,32 €, zorra murrizten du. Kapitala jaisten denez, hurrengo hilabetean interesak apur bat txikiagoak dira eta kapitalaren zatia apur bat handiagoa. Lehen urtea igaro ondoren 145.908 € zor duzu oraindik.
Zenbat ordaintzen duzun guztira
Kuota 300 hilekoek biderkatuta, 213.395 € ordaintzen duzu guztira, eta horietatik 63.395 € interesak dira: ordaintzen duzun guztiaren % 29,71. Horregatik pisu handia dute azken kostuan epe laburrago batek edo aurreratutako amortizazio batek.
Zer aldatzen da tasa aldakorra bada
Hipoteka aldakor batean tasa berrikuspen bakoitzean aldatzen da. Kuota orduan birkalkulatzen da ordaintzeko dagoen kapitalarekin, geratzen diren hilabeteekin eta tasa berriarekin, formula berarekin. Hipoteka finkoa, aldakorra edo mistoa gidan adibide batekin ikusten dugu.
Akats ohikoenak
- TAE tasarekin nahastea: kuota TINarekin kalkulatzen da, ez TAErekin. TIN, TAE eta diferentzialari buruzko gidan azaltzen dugu.
- Kuotan ez dagoena ahaztea: aseguruak, komisioak eta lotutako produktuak benetako kostuari gehitzen zaizkio.
- Amortizatzean kuota jaisten dela pentsatzea: kuota murriztea aukeratzen baduzu bakarrik jaisten da. Epea murrizten baduzu, kuotak berdin jarraitzen du. Aurreratutako amortizazioaren gidan alderatzen ditugu.
Zure kasua kalkulatzeko, erabili hipoteka-kalkulagailua: kuota, interesak guztira eta hilez hileko taula osoa ikusten dituzu.