Hipoteca ClaraCom es calcula la quota d'una hipoteca
La quota de la teva hipoteca és constant, però el que hi ha a dins canvia cada mes. T'expliquem la fórmula i un exemple real amb números.
La majoria d'hipoteques a Espanya s'amortitzen amb el sistema francès: pagues la mateixa quota cada mes durant tot el termini. El que canvia és la seva composició. Al principi la major part són interessos i, mes a mes, va guanyant pes el capital.
La fórmula
Amb C com a capital prestat, i com a tipus d'interès mensual i n com a nombre de quotes, la quota és:
quota = C · i · (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
El tipus mensual i és el tipus anual dividit entre 12 (un 3 % anual són un 0,25 % al mes) i n són els anys per 12.
Exemple amb números
Un préstec de 150.000 € a un tipus fix del 3 % durant 25 anys (300 quotes) té una quota de 711,32 € al mes.
Aquesta quota es reparteix així en els dos primers mesos:
| Mes | Interessos | Capital | Quota |
|---|---|---|---|
| 1 | 375,00 € | 336,32 € | 711,32 € |
| 2 | 374,16 € | 337,16 € | 711,32 € |
Els interessos del primer mes són el capital pendent pel tipus mensual: 150.000 € × 0,25 % = 375,00 €. El que sobra de la quota, 336,32 €, redueix el deute. Com que el capital baixa, el mes següent els interessos són una mica menors i la part de capital una mica més gran. Passat el primer any encara deus 145.908 €.
Quant pagues en total
Multiplicant la quota per les 300 mensualitats, pagues 213.395 € en total, dels quals 63.395 € són interessos: un 29,71 % de tot el que desemborses. Per això un termini més curt o una amortització anticipada pesen tant en el cost final.
Què canvia si el tipus és variable
En una hipoteca variable el tipus canvia a cada revisió. La quota es recalcula llavors amb el capital pendent, els mesos que resten i el nou tipus, amb la mateixa fórmula. Ho veiem amb un exemple a la guia sobre hipoteca fixa, variable o mixta.
Errors habituals
- Confondre la TAE amb el tipus: la quota es calcula amb el TIN, no amb la TAE. Ho expliquem a la guia de TIN, TAE i diferencial.
- Oblidar el que no és a la quota: assegurances, comissions i productes vinculats se sumen al cost real.
- Pensar que la quota baixa en amortitzar: només baixa si tries reduir la quota. Si redueixes el termini, la quota es manté. Ho comparem a la guia d'amortització anticipada.
Per calcular el teu cas, fes servir la calculadora d'hipoteca: veus la quota, els interessos totals i la taula completa mes a mes.