Hipoteca ClaraTIN, TAE i diferencial: què signifiquen
Tres sigles que apareixen en qualsevol oferta d'hipoteca. Així es diferencien i quina has de fer servir per comparar.
TIN: el tipus d'interès nominal
El TIN és el tipus d'interès anual que s'aplica al capital pendent. És el que es fa servir per calcular la quota. Si el TIN és del 3 %, cada mes s'aplica un 0,25 % sobre el capital que deus.
Diferencial
En una hipoteca variable, el diferencial és el marge que el banc suma a l'Euríbor. Un tipus variable del 3,25 % amb un Euríbor del 2,5 % té un diferencial del 0,75 %. És la dada que més convé comparar entre ofertes, perquè l'Euríbor és el mateix per a tots els bancs.
TAE: la taxa anual equivalent
La TAE expressa el cost anual del préstec incloent, a més del tipus d'interès, les comissions i altres despeses que es paguen al banc per l'operació, així com l'efecte de pagar els interessos cada mes. Per això la TAE gairebé sempre és més alta que el TIN. És la xifra pensada per comparar ofertes amb condicions diferents.
Un exemple
Un préstec de 150.000 € a 25 anys amb un TIN del 3 %:
| Concepte | Valor |
|---|---|
| TIN | 3 % |
| Equivalent anual per pagar cada mes (sense comissions) | 3,04 % |
| TAE si hi ha una comissió d'obertura del 0,5 % (750 €) | 3,09 % |
La comissió d'obertura gairebé sembla no res, però eleva el cost anual. Com més despeses inclogui l'oferta, més se separa la TAE del tipus.
Com comparar ofertes
- Compara la TAE que figura a la fitxa d'informació que et lliura el banc, no només el TIN.
- En variables, compara el diferencial i l'índex.
- Pregunta quins productes o assegurances estan vinculats al tipus ofert i quant costen.
- En les hipoteques variables, la TAE es calcula amb una hipòtesi sobre l'evolució de l'índex; no és una garantia.
Nota: l'exemple calcula la TAE només amb la comissió indicada. La TAE d'una oferta real inclou tots els costos que el banc li imputa.
La calculadora d'hipoteca fa servir el TIN per calcular la quota.