Hipoteca ClaraTIN, TAE und Aufschlag: was sie bedeuten
Drei Kürzel, die in jedem Hypothekenangebot in Spanien auftauchen. So unterscheiden sie sich und welches Sie zum Vergleich nutzen sollten.
TIN: der Nominalzins
Der TIN (tipo de interés nominal) ist der jährliche Zinssatz, der auf die Restschuld angewendet wird. Mit ihm wird die Rate berechnet. Beträgt der TIN 3 %, werden jeden Monat 0,25 % auf das geschuldete Kapital angewendet.
Aufschlag
Bei einer variablen Hypothek ist der Aufschlag (diferencial) die Marge, die die Bank auf den Euribor erhebt. Ein variabler Zins von 3,25 % bei einem Euribor von 2,5 % hat einen Aufschlag von 0,75 %. Er ist die Zahl, die sich beim Vergleich von Angeboten am meisten lohnt, weil der Euribor für alle Banken derselbe ist.
TAE: der effektive Jahreszins
Die TAE (tasa anual equivalente, vergleichbar mit dem effektiven Jahreszins) gibt die jährlichen Kosten des Darlehens an. Sie enthält neben dem Zinssatz die Gebühren und sonstigen Kosten, die für den Vorgang an die Bank gezahlt werden, sowie die Wirkung der monatlichen Zinszahlung. Deshalb liegt die TAE fast immer über dem TIN. Sie ist die Kennzahl, die den Vergleich von Angeboten mit unterschiedlichen Konditionen ermöglicht.
Ein Beispiel
Ein Darlehen über 150.000 € auf 25 Jahre mit einem TIN von 3 %:
| Position | Wert |
|---|---|
| TIN | 3 % |
| Jahreswert bei monatlicher Zahlung (ohne Gebühren) | 3,04 % |
| TAE mit einer Bearbeitungsgebühr von 0,5 % (750 €) | 3,09 % |
Eine Bearbeitungsgebühr wirkt fast unscheinbar, erhöht aber die jährlichen Kosten. Je mehr Kosten ein Angebot einschließt, desto weiter entfernt sich die TAE vom Zins.
So vergleichen Sie Angebote
- Vergleichen Sie die TAE aus dem Informationsblatt, das Ihnen die Bank gibt, nicht nur den TIN.
- Vergleichen Sie bei variablen Hypotheken den Aufschlag und den Index.
- Fragen Sie, welche Produkte oder Versicherungen an den angebotenen Zins gekoppelt sind und was sie kosten.
- Bei variablen Hypotheken wird die TAE mit einer Annahme über die Indexentwicklung berechnet; sie ist keine Garantie.
Hinweis: Das Beispiel berechnet die TAE nur mit der angegebenen Gebühr. Die TAE eines echten Angebots enthält alle Kosten, die die Bank ihm zurechnet.
Der Hypothekenrechner verwendet den TIN zur Berechnung der Rate.