Hipoteca ClaraWas ist der Euribor und wie wirkt er sich auf Ihre Hypothek aus
Der Euribor ist der Index, an den die meisten variablen Hypotheken in Spanien gekoppelt sind. Ihn zu verstehen hilft Ihnen einzuschätzen, welches Risiko Sie eingehen.
Der Euribor (Euro Interbank Offered Rate) ist ein Referenzzinssatz: Er spiegelt wider, zu welchem Satz sich die großen europäischen Banken untereinander Geld leihen. Er wird für verschiedene Laufzeiten veröffentlicht, und in spanischen Hypotheken ist der 12-Monats-Euribor üblich.
Wichtig: Der Euribor ist nicht der Zins, den Sie zahlen. Er ist nur der Referenzindex, auf dem er aufbaut.
Wie er bei einer variablen Hypothek angewendet wird
Der Zins Ihrer Hypothek lautet:
Zins = Euribor + Aufschlag
Der Aufschlag (diferencial) ist die Marge, die die Bank auf den Index aufschlägt und die im Vertrag festgelegt ist. Der Euribor dagegen wird bei jeder Überprüfung aktualisiert, normalerweise einmal im Jahr (in manchen Verträgen alle sechs Monate). Zwischen den Überprüfungen ändern sich Zins und Rate nicht.
Wenn Ihr Vertrag einen Euribor von 2,5 % und einen Aufschlag von 0,75 % vorsieht, beträgt der geltende Zins 3,25 %.
Wie stark sich die Rate ändern kann
Die Wirkung eines Punktes wirkt klein, bei einem langen Darlehen macht sie sich aber bemerkbar. Bei einem Darlehen über 150.000 € auf 25 Jahre:
| Zinssatz | Monatliche Rate |
|---|---|
| 3 % | 711,32 € |
| 4 % | 791,76 € |
Ein Punkt mehr bedeutet 80,44 € mehr pro Monat, etwa 965 € pro Jahr. In die andere Richtung sinkt die Rate genauso, wenn der Index fällt.
Was Sie in Ihrem Vertrag prüfen sollten
- Den Index und seine Laufzeit: welche Referenz verwendet wird und wie ihr Wert für die Überprüfung bestimmt wird.
- Den Aufschlag: Die Marge ist das, was Sie wirklich mit der Bank verhandeln.
- Die Häufigkeit der Überprüfung: jährlich oder halbjährlich.
- Grenzen der Veränderung: Manche Verträge legen einen Mindest- oder Höchstwert für den geltenden Zins fest.
Informationen zum Hypothekenmarkt und zu Ihren Rechten finden Sie im Portal del Cliente Bancario der Banco de España (auf Spanisch).
Probieren Sie die Wirkung im Hypothekenrechner: Wählen Sie einen variablen Zins und ändern Sie den „künftigen Euribor“, um zu sehen, wie sich die Rate ab dem zweiten Jahr bewegt.
Hinweis: Dieser Ratgeber prognostiziert den Euribor nicht. Die Werte dienen der Veranschaulichung.