Hipoteca ClaraQuè és l'Euríbor i com afecta la teva hipoteca
L'Euríbor és l'índex al qual estan lligades la majoria d'hipoteques variables a Espanya. Entendre'l t'ajuda a saber quin risc assumeixes.
L'Euríbor (sigles d'*Euro Interbank Offered Rate*) és un tipus d'interès de referència: reflecteix a quin tipus es presten diners entre si els grans bancs europeus. Es publica per a diferents terminis, i a les hipoteques espanyoles és habitual el de 12 mesos.
Important: l'Euríbor no és el tipus que pagues. És només l'índex de referència sobre el qual es calcula.
Com s'aplica en una hipoteca variable
El tipus de la teva hipoteca és:
tipus = Euríbor + diferencial
El diferencial és el marge que el banc suma a l'índex i que es fixa al contracte. L'Euríbor, en canvi, s'actualitza a cada revisió, normalment un cop l'any (en alguns contractes, cada sis mesos). Entre revisions, el tipus i la quota no canvien.
Si el teu contracte fixa un Euríbor de 2,5 % i un diferencial de 0,75 %, el tipus aplicable és del 3,25 %.
Quant pot canviar la quota
L'efecte d'un punt sembla petit, però en un préstec llarg es nota. Amb un préstec de 150.000 € a 25 anys:
| Tipus d'interès | Quota mensual |
|---|---|
| 3 % | 711,32 € |
| 4 % | 791,76 € |
Un punt més suposa 80,44 € més al mes, uns 965 € a l'any. En sentit contrari, si l'índex baixa, la quota baixa de la mateixa manera.
Què mirar al teu contracte
- L'índex i el seu termini: quina és la referència i com es pren el seu valor per a la revisió.
- El diferencial: el marge és el que realment negocies amb el banc.
- La periodicitat de la revisió: anual o semestral.
- Límits a la variació: alguns contractes fixen un mínim o un màxim al tipus aplicable.
Pots consultar informació sobre el mercat hipotecari i els teus drets al Portal del Client Bancari del Banc d'Espanya.
Prova l'efecte a la calculadora d'hipoteca: tria tipus variable i canvia l'«Euríbor futur» per veure com es mou la quota a partir del segon any.
Nota: aquesta guia no preveu l'evolució de l'Euríbor. Els valors són il·lustratius.