Hipoteca ClaraHipoteca fixa, variable o mixta
Triar el tipus d'interès és una de les decisions que més pesa en una hipoteca. Així funcionen les tres modalitats i quin risc assumeix cadascuna.
El tipus d'interès determina quant pagues pels diners prestats. A Espanya hi ha tres modalitats.
Tipus fix
El tipus no canvia durant tota la vida del préstec. La quota és sempre la mateixa, així que saps des del primer dia quant pagaràs en total. A canvi, el banc sol oferir un tipus inicial una mica més alt que el d'una variable, perquè assumeix el risc que els tipus pugin.
Tipus variable
El tipus és un índex de referència, normalment l'Euríbor, més un diferencial pactat. L'índex s'actualitza a cada revisió (normalment un cop l'any, en alguns contractes cada sis mesos), i amb ell canvia la quota. Si l'Euríbor puja, pagues més; si baixa, pagues menys.
La Llei 5/2019 obliga el banc a lliurar, en les hipoteques variables, un document separat amb les quotes en diferents escenaris d'evolució dels tipus (article 14).
Exemple de variable
Amb 2,5 % d'Euríbor i 0,75 % de diferencial, el tipus és del 3,25 % i la quota del primer any és de 730,97 € (préstec de 150.000 € a 25 anys). Després de la primera revisió:
| Escenari | Tipus | Quota |
|---|---|---|
| L'Euríbor no canvia | 3,25 % | 730,97 € |
| Puja un punt | 4,25 % | 809,77 € (+78,79 €) |
| Baixa un punt | 2,25 % | 656,74 € (−74,23 €) |
Tipus mixt
Combina tots dos: un període inicial a tipus fix i, després, un tipus variable referenciat a un índex. Durant el tram fix la quota és estable; quan acaba, passa a dependre de l'índex.
Què comparar
- El tipus i el seu termini: quant dura el tipus fix, si n'hi ha, i quin índex i diferencial s'apliquen després.
- La TAE: inclou costos afegits al tipus. Mira la guia de TIN, TAE i diferencial.
- Les bonificacions i vinculacions: rebaixes de tipus a canvi de contractar altres productes, el cost dels quals cal sumar.
- La comissió per amortitzar: és diferent en fixes i variables. És a la guia d'amortització anticipada.
No hi ha una modalitat millor per a tothom: depèn de quant risc estàs disposat a assumir i del teu pressupost. Simula diversos casos a la calculadora d'hipoteca: canvia entre tipus fix i variable i modifica l'Euríbor futur per veure l'efecte en la quota.
Nota: l'exemple és il·lustratiu i els valors de l'Euríbor són supòsits, no previsions.