Hipoteca ClaraHipoteka amortizatu: kuota edo epea murriztu?
Aurrezkiak eta hipoteka baduzu, maileguaren zati bat amortizatzeak milaka euro aurrez diezazkizuke interesetan. Alderatu egiteko bi moduak eta zein komisio kobra diezazuketen.
Aurrez amortizatzea kapitalaren zati bat (amortizazio partziala) edo osoa (amortizazio osoa) bankuari aurreikusitakoa baino lehenago itzultzea da. 5/2019 Legeak eskubide hori adostutako epea amaitu baino lehen edonoiz aitortzen du (23.1 artikulua), nahiz eta kontratuak 1 hilabetetik gorakoa ez den aurretiazko oharra eska dezakeen.
Amortizatzeko bi moduak
Amortizazio partziala egiten duzunean, normalean bi aukeraren artean aukera dezakezu:
- Kuota murriztu: epea mantentzen da eta hileko kuota jaisten da.
- Epea murriztu: kuota mantentzen da eta lehenago amaitzen duzu ordaintzen.
Adibidea: 10.000 €ko ekarpena
150.000 € ordaintzeko dituen hipoteka batek, % 3ko tasarekin eta 25 urte aurretik, 711,32 €ko kuota du. 10.000 € amortizatzen badituzu:
| Kuota murriztu | Epea murriztu | |
|---|---|---|
| Hileko kuota | 663,90 € | 711,32 € |
| Geratzen den epea | 25 urte | 22 urte 8 hilabete |
| Aldaketa | −47,42 € hilean | −2 urte 4 hilabete |
| Aurreztutako interesak | 4.226 € | 10.426 € |
Epea murrizteak interes gehiago aurrezten du, denbora luzeagoz ordaintzeari uzten diozulako. Kuota murrizteak gutxiago aurrezten du, baina hilero tartea ematen dizu.
Noiz interesatu dakizukeen bakoitza
- Epea murriztu: zure uneko kuota eroso baduzu eta kostu osoa gutxitu nahi baduzu.
- Kuota murriztu: hileko aurrekontua arindu behar baduzu edo malgutasuna mantendu nahi baduzu.
Ez dago erantzun bakarrik: zure egoeraren araberakoa da. Garrantzitsuena zenbaki errealekin alderatzea da amortizazio-kalkulagailuan.
Amortizatzeko komisioa
5/2019 Legeak bankuak kobra dezakeena mugatzen du (23. artikulua). Gehienekoak dira: zure kontratuak komisio txikiagoa edo bat ere ez ezar dezake, eta bankuak ezin du pairatzen duen galera finantzarioa baino gehiago kobratu.
| Hipoteka mota | Amortizatutako kapitalaren gaineko muga |
|---|---|
| Aldakorra: A aukera | % 0,25 lehen 3 urteetan |
| Aldakorra: B aukera | % 0,15 lehen 5 urteetan |
| Finkoa | % 2 lehen 10 urteetan eta % 1,5 ondoren |
Aldakorretan, bi aukerak baztertzaileak dira: kontratuak bata edo bestea jasotzen du. Kasu horietatik kanpo, bankuak ezin du konpentsaziorik edo komisiorik kobratu amortizatzeagatik (23.4 artikulua).
Aurrezkian nola eragiten duen: adibideko 10.000 €ekin, hipoteka finko baten gehieneko komisioa 200 € litzateke eta epea murriztean aurrezkia 10.226 € geratuko litzateke. % 0,25ko mugako aldakor batean, komisioa 25 € litzateke eta aurrezkia, 10.401 €.
Oharra: muga hauek 2019(e)ko ekainaren 16(a)tik formalizatutako maileguei aplikatzen zaizkie. Zure hipoteka lehenagokoa bada, berrikusi zure kontratuak dioena.
Nola eskatzen den
Jakinarazi bankuari amortizatu nahi duzula. Gehienez 3 egun baliodunean, eragiketa ebaluatzeko behar den informazioa eman behar dizu: bere ondorioak eta hartu dituen hipotesiak. Zorra kantzelatzen baduzu, bankuaren onurarako den aseguru osagarria iraungitzen da kontrakoa adierazten ez baduzu, eta kontsumitu gabeko prima-zatia itzultzeko eskubidea duzu. Amortizatzen duzunean, eskatu idatziz amortizazio-koadro berria.
Akats ohikoenak
- Aurrezki guztiekin amortizatu eta ustekabeetarako erreserbarik gabe geratzea.
- Erabaki aurretik adostutako komisioa ez egiaztatzea.
- Aurrezkia komisioa kendu gabe kalkulatzea.
- Ordaintzeko dagoen kapitala maileguaren jatorrizko zenbatekoarekin nahastea.
Kalkulatu zure kasua aurreratutako amortizazio-kalkulagailuarekin. Gida honetako informazioa 5/2019 Legean oinarritzen da eta orientagarria da.