Hipoteca ClaraRemboursement anticipé en Espagne : réduire la mensualité ou la durée ?
Si vous avez de l'épargne et un prêt, rembourser une partie peut vous faire économiser des milliers d'euros d'intérêts. Comparez les deux façons de le faire et l'indemnité qu'on peut vous facturer.
Rembourser par anticipation, c'est rendre à la banque une partie (remboursement partiel) ou la totalité (remboursement total) du capital avant la date prévue. La loi espagnole 5/2019 reconnaît ce droit à tout moment avant la fin de la durée convenue (article 23.1), même si le contrat peut exiger un préavis qui ne dépasse pas 1 mois.
Les deux façons de rembourser
Lorsque vous faites un remboursement partiel, vous pouvez généralement choisir entre deux options :
- Réduire la mensualité : la durée reste la même et la mensualité baisse.
- Réduire la durée : la mensualité reste la même et vous finissez de payer plus tôt.
Exemple : un versement de 10 000 €
Un prêt avec 150 000 € restant dus, un taux de 3 % et 25 ans à courir a une mensualité de 711,32 €. Si vous remboursez 10 000 € :
| Réduire la mensualité | Réduire la durée | |
|---|---|---|
| Mensualité | 663,90 € | 711,32 € |
| Durée restante | 25 ans | 22 ans 8 mois |
| Variation | −47,42 € par mois | −2 ans 4 mois |
| Intérêts économisés | 4 226 € | 10 426 € |
Réduire la durée économise plus d'intérêts parce que vous cessez de les payer plus longtemps. Réduire la mensualité en économise moins, mais vous donne de l'air chaque mois.
Quand chacune peut vous convenir
- Réduire la durée : si votre mensualité actuelle est confortable et que vous voulez minimiser le coût total.
- Réduire la mensualité : si vous devez alléger votre budget mensuel ou préférez garder de la souplesse.
Il n'y a pas de réponse unique : cela dépend de votre situation. L'important est de comparer avec des chiffres réels dans le calculateur de remboursement anticipé.
L'indemnité de remboursement anticipé
La loi 5/2019 limite ce que la banque peut facturer (article 23). Ce sont des plafonds : votre contrat peut prévoir une indemnité inférieure, voire aucune, et la banque ne peut pas facturer plus que la perte financière qu'elle subit.
| Type de prêt | Limite sur le capital remboursé |
|---|---|
| Variable : option A | 0,25 % pendant les 3 premières années |
| Variable : option B | 0,15 % pendant les 5 premières années |
| Fixe | 2 % les 10 premières années et 1,5 % ensuite |
Pour les prêts variables, les deux options sont exclusives : le contrat prévoit l'une ou l'autre. En dehors de ces cas, la banque ne peut facturer ni compensation ni indemnité pour un remboursement anticipé (article 23.4).
Effet sur l'économie : avec les 10 000 € de l'exemple, l'indemnité maximale d'un prêt fixe serait de 200 € et l'économie en réduisant la durée tomberait à 10 226 €. Pour un prêt variable plafonné à 0,25 %, l'indemnité serait de 25 € et l'économie de 10 401 €.
Note : ces limites s'appliquent aux prêts signés à partir du 16 juin 2019. Si votre prêt est antérieur, vérifiez ce que dit votre contrat.
Comment le demander
Indiquez à la banque que vous souhaitez rembourser. Dans un délai maximal de 3 jours ouvrables, elle doit vous remettre les informations nécessaires pour évaluer l'opération : ses conséquences et les hypothèses retenues. Si vous soldez la dette, l'assurance accessoire qui bénéficie à la banque prend fin sauf indication contraire, et vous avez droit au remboursement de la part de prime non consommée. Lorsque vous remboursez, demandez par écrit le nouveau tableau d'amortissement.
Erreurs courantes
- Rembourser avec toute son épargne et se retrouver sans réserve pour les imprévus.
- Ne pas vérifier l'indemnité convenue avant de décider.
- Calculer l'économie sans déduire l'indemnité.
- Confondre le capital restant dû avec le montant d'origine du prêt.
Calculez votre cas avec le calculateur de remboursement anticipé. Les informations de ce guide reposent sur la loi 5/2019 et sont données à titre indicatif.